Nafaqat ish haqi mijozlariga mikroqarz

Bu to‘plamdagi banklar uchun daromad odatda o‘z bankining avtomatik ish haqi ko‘chirmasi bilan emas, boshqa usullar bilan tasdiqlanadi: ish joyidan ma’lumotnoma, boshqa bankning ish haqi kartasi bo‘yicha ko‘chirma, soliq deklaratsiyasi yoki to‘lov qobiliyatini bilvosita ma’lumotlar bo‘yicha baholaydigan bankning ichki skoringi orqali. Qabul qilinadigan hujjatlarning aniq ro‘yxati banklar bo‘yicha farq qiladi va mahsulot shartlarida ko‘rsatilgan.

MB normativlari nuqtai nazaridan bunday mahsulotlarni rasmiylashtirish talablari boshqa mikroqarzlardan farq qilmaydi: 2025-yil 24-iyuldan summa — 100 mln so‘mdan ko‘p emas, muddat — 36 oydan ko‘p emas, stavka — kuniga 0,25% dan ko‘p emas, butun muddat uchun ortiqcha to‘lov — yillik 50% dan ko‘p emas. Qarz yuki ko‘rsatkichi (PDN) ham xuddi shunday hisoblanadi — qarz oluvchining barcha kredit va qarzlar bo‘yicha jami to‘lovlari oylik daromadga nisbatan, 50% dan ko‘p emas. Bank arizani uch ish kunidan kechiktirmay ko‘rib chiqishi shart.

Bank ish haqi kartasi bo‘yicha mablag‘lar harakatini bevosita ko‘rmagani uchun bu segmentda Kredit byurosidagi (KATM) kredit tarixi va taqdim etilgan daromad hujjatlarining to‘liqligi ko‘proq ahamiyatga ega. Agar bankda qarz oluvchi daromadining muntazamligi haqidagi ma’lumotlarga to‘g‘ridan-to‘g‘ri kirish bo‘lmasa, joriy kechiktirishlar yoki boshqa kreditlar bo‘yicha yuqori qarz yuki bank qaroriga kuchliroq ta’sir qilishi mumkin.

Ish haqi kartasi majburiy bo‘lmagan bankka ariza berishdan oldin aniqlashtiring: bank daromad haqidagi aynan qanday hujjatni va qaysi davr uchun qabul qiladi (odatda 3–6 oylik ko‘chirma so‘raladi), o‘rindoshlik bo‘yicha yoki bir nechta manbadan daromad taqdim etish mumkinmi, va bunday mahsulotga xuddi shu bankning ish haqi mijozlari uchun qarzga nisbatan alohida, oshirilgan stavka amal qilmaydimi.

Yana bir amaliy jihat — karta ochish. Agar qarz oluvchida tanlangan bank kartasi bo‘lmasa, mikroqarz olish uchun ko‘pincha baribir aynan shu bankda hisob yoki karta ochish kerak bo‘ladi — bu berish sharti, daromadni tasdiqlash sharti emas, va u ish haqi loyihasi borligiga bog‘liq emas. Bunday kartani odatda qarz arizasini rasmiylashtirish bilan bir vaqtda onlayn ochish mumkin, ammo pul olishni bankka qo‘shimcha tashrifga qoldirmaslik uchun bu tafsilotni oldindan aniqlashtirish lozim.

Shuni ham hisobga olish kerakki, «nafaqat ish haqi mijozlariga» ifodasi karta bo‘yicha talabga tegishli, umuman daromad talablariga emas: bank baribir qarz oluvchining to‘lov qobiliyatini baholaydi va boshqa har qanday mikroqarzdagi kabi daromad yetarli bo‘lmasa yoki tasdiqlanmasa rad etishga haqli. Farq shundaki, daromad ma’lumotlarining manbasi bankning ichki operatsiyalar tarixi emas, qarz oluvchining o‘zi taqdim etadigan hujjatlar yoki tashqi skoring natijasidir.